Qué hacer cuando la aseguradora te dice que no o te ofrece poco
Reclamar a un seguro no es solo para cuando la respuesta es una negativa. Sirve en cuatro escenarios, y en cada uno el primer movimiento es distinto:
- Te rechazan el siniestro. Pide por escrito el motivo concreto: que el daño no está cubierto, que avisaste tarde o que incumpliste una condición. Sin el motivo por escrito es difícil rebatirlo.
- Te ofrecen menos de lo que cuesta el daño. Suele pasar tras la tasación de un perito. Contrasta la cifra con presupuestos o facturas tuyos antes de dar tu conformidad.
- No acaban de pagar. Pasan las semanas, te piden otro papel y luego otro, y el dinero no aparece. Apunta la fecha en la que declaraste el siniestro.
- No sabes qué cubre tu póliza. Te aplican un límite que no esperabas o una exclusión que no recuerdas. Hay que leer el contrato entero, no solo el resumen.
En todos los casos necesitas la póliza completa, es decir, las condiciones particulares y también las generales. Si el siniestro empezó con una avería o un accidente y de por medio hubo una grúa, mira además nuestra página sobre reclamar a una grúa o a la asistencia en carretera.
Cuatro plazos que conviene tener siempre delante
La Ley de Contrato de Seguro marca estos tiempos, y casi todo el recorrido depende de ellos:
Traducido a la práctica: avisa pronto, por un medio que deje fecha, y guarda copia. Cuenta los 40 días desde que declaraste. Y no te fíes de que los plazos de prescripción parezcan largos: con el tiempo se pierden mensajes y fotos, y un perito no puede valorar un daño que ya se ha reparado. Tienes un repaso por tipo de problema en la guía cuánto tiempo tengo para reclamar.
Qué reunir según lo que te haya pasado
Una reclamación con papeles ordenados se entiende a la primera. Esta tabla te dice qué juntar en cada situación y qué puedes pedir:
| Tu situación | Qué reunir | Qué puedes pedir |
|---|---|---|
| Siniestro rechazado | La póliza entera, la carta de negativa con sus razones y el parte que presentaste | Que revisen la decisión y te expliquen por escrito en qué cláusula se apoyan |
| Indemnización corta | Informe del perito, presupuestos o facturas propios y fotos del daño | Que reconsideren la valoración y te abonen la diferencia |
| Pago que se retrasa | Fecha de la declaración y todas las comunicaciones cruzadas | Que paguen o consignen lo debido y, si procede, los intereses de demora |
| Cobertura dudosa | Condiciones particulares y generales y los mensajes donde te las explicaron | Que te confirmen por escrito qué incluye tu póliza en ese caso |
El recorrido de tu reclamación, de la aseguradora a la DGSFP
Cada escalón da una oportunidad de arreglarlo antes de subir al siguiente:
- Ordena los documentos. Póliza, parte del siniestro con la fecha de aviso, cartas y mensajes de la compañía, tasación del perito, imágenes, facturas y presupuestos.
- Presenta una queja por escrito en el servicio de atención al cliente o ante el defensor del cliente de la aseguradora, y pide justificante de entrega. Si eres consumidor, tienen 1 mes para contestarte; en otro caso, 2 meses.
- Si callan o no te convence la respuesta, acude a la DGSFP. Su Servicio de Reclamaciones recibe las quejas contra las aseguradoras cuando ya has pasado por la vía anterior.
- Deja para el final la vía judicial. Como información general: las reclamaciones de hasta 15.000 € se tramitan por juicio verbal.
Importante
Desde abril de 2025 la ley pide haber intentado una solución amistosa antes de llevar un asunto a un juzgado civil, y poder acreditarlo. Tu reclamación escrita y documentada a la aseguradora sirve precisamente para eso.
Un ejemplo de reclamación para adaptar a tu caso
No hace falta un texto largo. Basta con fechas, hechos y petición:
Modelo orientativo
«Con fecha [día] declaré el siniestro [qué ocurrió], amparado por mi póliza n.º [número]. El [día] me comunicaron [la negativa / un pago de X euros]. No estoy conforme, por las razones que expongo y los documentos que adjunto. Pido que revisen su decisión y [abonen el importe / me paguen la diferencia de X euros], con los intereses de demora que correspondan.»
Una regla útil: no firmes ninguna conformidad con una cantidad que no te parece suficiente. Es mucho más sencillo reclamar la diferencia si no has firmado nada que parezca el cierre del asunto. Y cuando tengas dudas de redacción, nuestro modelo de reclamación te da una estructura para cualquier caso.
Si el siniestro fue un accidente de tráfico, guarda también el parte amistoso o el atestado y los datos de los demás implicados y de los testigos: la aseguradora suele pedirlos, y cada petición nueva puede alargar el pago. Y si necesitas reparar el coche mientras se resuelve, en la página de talleres y servicios técnicos verás qué exigir en el presupuesto.
Cómo te ayudamos por teléfono
Te escuchamos, estudiamos tu caso contigo, te explicamos qué puedes pedir y en qué plazo, y te decimos a quién reclamar. Preparamos contigo la queja a la aseguradora y, si hace falta, el escrito para la DGSFP; te ayudamos a presentarlos y te acompañamos hasta que te respondan. Cada póliza es un mundo y lo que te respondan depende de lo que firmaste, por eso no prometemos ningún resultado; lo que sí hacemos es ayudarte a plantear el caso con claridad y a tiempo.
Somos un servicio privado e independiente, y estamos de tu parte, no de la de la aseguradora. Pagar o no pagar lo decide la entidad o, en su caso, el organismo competente. Si prefieres empezar por el panorama general, la guía para reclamar te explica el camino común a todas las reclamaciones.